Comment améliorer votre cote de crédit

Pour bien des personnes, la cote de crédit relève un peu du mystère. C’est un nombre qui vous suit partout, mais que vous ne voyez probablement pas chaque jour. En fait, vous n’avez peut-être aucune idée de votre cote de crédit actuelle. C’est pourtant un nombre important, surtout si vous demandez une carte de crédit, un prêt ou un prêt hypothécaire. Si vous voulez améliorer les chances qu’on vous l’accorde, il sera judicieux d’améliorer votre cote de crédit.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

Commençons par le commencement. Une cote de crédit, aussi appelée cote de solvabilité, est un nombre qui indique dans quelle mesure vous êtes solvable. Par exemple, lorsque vous demandez un prêt, la banque peut demander votre cote de crédit et avoir une assez bonne idée de la façon dont vous avez géré vos obligations financières dans le passé, notamment si vous avez payé vos factures à temps ou remboursé vos prêts dans les délais convenus. Cela est habituellement indiqué dans un rapport de crédit, qui fournit de plus amples renseignements sur vos antécédents de crédit.

Au Canada, les cotes de crédit vont de 300 à 900 points et plus votre pointage est élevé, meilleure est votre cote. Une cote de plus de 725 est considérée comme très bonne. Une cote supérieure à 760 est considérée comme excellente. Si votre cote est faible, vous aurez peut-être plus de difficulté à faire approuver un prêt, un prêt hypothécaire ou une carte de crédit.

N’oubliez pas que vos potentiels propriétaires d’immeubles, employeurs et compagnies d’assurances peuvent aussi demander un exemplaire de votre rapport de crédit. Alors, même si vous n’avez pas l’intention de demander un prêt en ce moment, il y a bien des raisons de faire passer votre cote de crédit à une fourchette plus élevée. Et plus tôt vous vous y mettrez, plus vous serez heureux de l’avoir fait.

Comment votre cote de crédit est-elle calculée?

Pour déterminer votre cote de crédit, les agences d’évaluation du crédit tiennent principalement compte de ce qui suit :

• Votre historique de paiements – Cela indique notamment si vous payez généralement vos factures à temps, si vous avez eu affaire à une agence de recouvrement ou si vous avez déjà déclaré faillite.

• Votre utilisation du crédit – L’Agence de la consommation en matière financière du Canada suggère d’éviter d’utiliser plus de 35 % de votre crédit disponible afin de maintenir un bon profil.

• La durée de vos antécédents de crédit – Plus vos comptes sont en règle depuis longtemps, plus vous faites bonne figure.

• Le nombre de demandes présentées – Le nombre de fois qu’on a demandé votre rapport de crédit se traduit par le nombre de produits de crédit que vous avez demandés. Un nombre trop élevé de demandes dans une courte période peut être un signal avertisseur. Cependant, ne vous inquiétez pas : en demandant votre propre rapport de crédit, vous ne nuisez pas à votre cote de crédit.

• Les différents types de crédit détenus – Détenir différents types de crédit – comme une carte de crédit, un prêt, un prêt hypothécaire ou une marge de crédit – peut améliorer votre cote.

Cinq conseils pour améliorer votre cote de crédit

Il est facile de prétendre que vous n’avez aucun contrôle sur votre cote de crédit, puisqu’elle est créée par quelqu’un d’autre et que vous ne la voyez pas très souvent. Elle est toutefois basée sur votre comportement, ce qui signifie qu’il est absolument possible de l’améliorer. Vous ne pouvez pas la modifier instantanément, mais vous pouvez influer sur elle au fil du temps. Alors, si vous avez eu de la difficulté à obtenir des produits de crédit dans le passé, ne vous inquiétez pas : tout n’est pas perdu!

Voici quelques mesures que vous pouvez prendre afin d’améliorer votre cote de crédit :

1. Demandez un exemplaire gratuit de votre rapport de crédit. Il est important de vérifier occasionnellement votre rapport de crédit afin de vous assurer que tous les renseignements qu’il fournit sont exacts et d’y repérer tout problème qui pourrait avoir un effet négatif sur votre cote de crédit. Au Canada, vous pouvez demander gratuitement un rapport de crédit à Equifax^{MD*marque déposée étoile} ou à TransUnion^{MD†marque déposée obèle}.

2. Faites vos paiements à temps, chaque mois. Votre historique de paiements est une partie importante de votre cote de crédit. Plus longtemps vous ne ratez aucun paiement, plus votre cote sera élevée. Pour y arriver plus facilement, envisagez d’établir des paiements automatiques pour vos factures récurrentes.

3. Maintenez le solde de vos comptes de carte de crédit aussi bas que possible. Idéalement, vous devriez rembourser la totalité de vos cartes de crédit chaque mois. Si ce n’est pas possible, faites de votre mieux. Si vous maintenez un solde peu élevé par rapport à la limite de crédit dont vous disposez, les agences d’évaluation du crédit y verront un comportement responsable.

4. N’annulez pas toutes vos cartes en même temps. Lorsque vous aurez ramené votre solde à zéro, il sera tentant d’annuler vos cartes de crédit pour éviter de futurs problèmes, mais puisque votre cote de crédit est basée sur vos antécédents de crédit, vous donnerez moins de preuves des bonnes habitudes que vous avez prises si vous annulez tous vos produits de crédit.

5. Ne demandez pas non plus trop de prêts ou de cartes en même temps! Demander trop de produits de prêt sur une courte période peut être considéré comme un comportement à risque.

Adoptez vite de bonnes habitudes de crédit pour vous assurer une vie financière plus saine

Déjà, vous voyez probablement que la plupart de nos conseils pour améliorer votre cote de crédit relèvent simplement du bon sens. De plus, il n’est pas nécessaire d’avoir des problèmes de crédit pour les suivre. En fait, si vous avez une bonne cote de crédit, il est presque certain que vous suivez déjà certains de ces conseils. Ce ne sont pas des solutions rapides, mais plutôt de bonnes habitudes à prendre pour vous assurer de meilleurs antécédents de crédit – et un meilleur avenir.